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黃金法則的不上當

黃金法則的不上當

銀行運作支票的要點

對於銀行如何運作支票,你需要知道如下幾點:

1.不管真假,銀行都會先幫你把支票存進去

一般銀行會在你提交支票後、立刻在你的帳戶上顯示支票的金額。但銀行的操作是:先將你的賬戶裡存入的未確認資金(大部份金額)保留(Hold)住,同時會給你幾百塊的額度,過幾天後銀行再逐步放出資金。但有的銀行當場就將支票上的金額如數顯示在你的賬戶上並且你可以使用,甚至你可以當場取出現金離開。

解讀:不要以為支票存入銀行、在賬戶上顯示了就表示這筆錢就進賬了,還要看它能不能兌現。

2.鑒別支票真偽需要幾個工作日

通常銀行之間需要幾個工作日溝通客戶支票關聯賬戶信息,工作日長短不一,常見的是五天。一般來說,銀行拿到支票後,會根據其上的Routing number 和 Account number 和該支票所關聯的賬戶銀行核對,確認確實有該賬戶並且身份和各項信息正確(即支票為真)的時候便會開始轉賬,此時你的賬戶如果是Hold狀態就會 release,你就可以用那部份錢了。

解讀:也就是說五個工作日也不一定能確定該支票就能夠支付!只能確定該支票是「真」支票。

3.轉賬到賬一般需要兩個工作日

如果轉出的賬戶資金不夠,該支票就是不能兌付的支票(Bad checks)——和假支票沒太大差別。此時支票會被打回,然後銀行會從你賬戶上扣除支票上的金額,並處以 30-50 美元的罰款!如果你的賬戶上金額不足(你已經使用了一部份的錢),那麼你的賬戶將是負數,相當於你欠了你的銀行的錢!如果你沒有做出合理的解釋,銀行會對此部份欠款收取利息,並且有可能在你無法按期償還的時候在信用局申報針對你的破產清算,或者在你的信用報告上記錄一個 public record——這將大大影響你的信用分數!

解讀:只有當錢到帳、能兌現的情況下,你存入的支票才算走完流程!

按照我國票據法規定,「支票是由發票人簽發一定之金額,委託金融業者於見票時,無條件支付與執票人之票據。」而本票不同,是指由發票人自己無條件支付給執票人。

所以本票與支票的差別,在於付款方式。支票是由發票銀行為付款人,本票是由發票本人直接給付,若發票人願意且有能力兌現的情況下,支票較方便使用,可直接存入銀行,也可以當作貨幣再做消費。

但是如果發票人無法兌現,在追討程序上,本票會比支票簡便而有效。債權人直接向法院聲請本票裁定,進而強制執行,不必經由訴訟程序,可立即聲請查封發票人財產。支票則不能直接聲請強制執行,要曠日費時打官司,還不一定能保障權利。

沒有知識,也要有常識
在以前沒有信用卡的年代,用支票做預付工具很方便,簽一張下個月付款的支票就可以先購買東西,也有人利用它來做生意。進貨時付支票、銷售收現金,只要在付款日銀行裡有錢就好,萬一周轉不靈,三點半軋不過去而跳票,現在票據法除罪了也不會被抓去關,至於是否涉及詐欺而被判刑,要依個案判斷。

現在較少人使用支票,會收到的大概只有退稅支票或股息支票,直接存入銀行即可經過票據交換變成現金。倒是簽本票千萬要小心,之前有詐騙集團假裝郵差,謊稱有掛號信要求簽名蓋章,民眾不知情簽到歹徒的本票上,結果因此被追債,遭法院強制執行後帳戶凍結、房屋查封都有可能。

現在年輕人問他怎麼抓寶,各種密技絕招都會,問到相關金融常識卻很薄弱。一個朋友的小孩出社會二年每天上班下班,居然不知道銀行三點半關門,更不要說支票抬頭、劃線、票貼、禁止背書轉讓等術語。在這裡做個機會教育吧!

支票抬頭:是支付對象的戶名。退稅支票會寫你的名字,要存入你的銀行才能兌現,沒有抬頭的支票存入任何人戶頭都可兌現。
劃線支票:在支票左上方劃雙斜線,代表這張支票要存進銀行交換才能提領,通常需要經過一天以上,沒劃線的支票,到發票銀行櫃台可以直接領錢。
背書轉讓:支票是流通的有價證券,可以自由轉讓給別人,如果自己簽發支票給某人,不希望他再轉手出去,可以註記禁止背書轉讓。
票貼:拿到未到期的客票,若有資金的需求可以向銀行貼現,支票借款但通常銀行不喜歡做這一塊業務,缺錢的人只好求助地下金融,當然利息很高要小心。

使用支票有幾個重點,支票簿和印章分開放,不要在空白支票上先蓋章,要確定帳戶內有足夠存款,不要亂開空頭支票。雖然沒有票據法刑責,萬一跳票個人信用也會有污點,還是要謹慎使用。






相信讀完上面部份,你已經對支票的知識瞭解了一個大概,但是還是不明白騙子是怎麼鑽的空子。下面通過一個典型的實例來分析:

徐小姐在網上發帖要轉租房子,收到湯姆給她發的郵件,說為女兒找房子、會預先支付款。過了1個多星期,湯姆用郵局(USPS)的掛號信郵寄支票給徐小姐。

在寄出後不久,湯姆跟她說,自己是生意人,很忙不在美國,是讓他的下屬給開的支票,結果他的下屬搞錯了,錯把他女兒原本要寫給一個旅行社買機票的錢一起寫給了她。所以懇請她在收到錢之後,把多餘的錢轉賬到旅行社,好讓他女兒有機票,作為報酬,將留給徐小姐100美元當手續費。要知道,房租只要535美元,只要簡單寄轉存、舉手之勞,就能賺100美元,是不是很誘人?

等啊等,一週後,徐小姐收到信、發現裡面是很正規的銀行開出的支票借款,金額是2,828美元。湯姆也通過掛號查詢知道徐小姐已收到支票,就催她馬上給旅行社轉錢。

如果換作你,會怎麼處理?

1.解讀陷阱:

騙子使用銀行支票(Casher’s Check)或辦公支票(Official Check)、保付支票(Certified check)行騙,是利用了大家對這類支票的認可度。一般情況下,我們都把上述類型的支票視為「有等同現金的效力」,是銀行在確定帳戶內有等值的現金後才能開立的,通常用在大筆金額轉帳上。

2.後續:

果不其然,徐小姐一向對錢比較謹慎敏感,她沒有選擇馬上轉錢,而是先拿著支票去銀行兌現。要求銀行的工作人員把支票拿去防詐騙部(Fraud Department)檢查,結果第二天,銀行來通知,說這支票是假的,她慶幸自己沒有先去轉賬。

3.點評:

處理這類支票的原則就是「錢沒到帳,就不要先轉出」。每一年都有不少新來的中國留學生因為在網上出租或轉賣物品,被騙子用預付支票騙取財物。

支票騙子們通常不會透露電話信息,他們最常使用郵件聯繫。不管你如何要求支票借款,他們都不會給你打電話,也不提供他們的號碼;更不會告訴他的ID信息。

騙子的行騙套路

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